房贷逾期超过90天会面临哪些后果？银行是否一定会起诉？本文从银行风控规则、法律流程、协商技巧等角度，结合真实案例解析逾期处置方式。重点分析征信受损、资产冻结、诉讼成本等关键问题，并提供主动协商、债务重组、法律援助等应对策略，帮助借款人理性应对债务危机。

其实很多朋友可能不知道，银行对于房贷逾期的处理是有明确流程的。一般来说，当逾期达到30天时，银行会开始电话提醒。到60天可能会发催收函，而超过90天的话...这个情况就严重了。

不过重点来了：逾期90天≠必定起诉。银行处理这类情况主要看两点：

1. 欠款金额是否达到起诉标准（比如超过5万元）

2. 是否存在恶意拖欠行为（比如失联或转移财产）

像去年接触的一个案例，客户王先生逾期4个月，但主动提供失业证明并协商还款方案，银行最终同意暂缓起诉。

根据商业银行的实操经验，遇到以下情形被起诉概率会飙升：

累计逾期次数超过3次的"老赖"型客户

抵押房产市场价明显低于贷款余额（比如房价跌了30%）

借款人存在多笔债务违约

银行内部坏账考核压力大的时间节点（比如季度末）

这里有个数据值得注意：某股份制银行2022年财报显示，房贷逾期90天以上的账户中，实际起诉率约37%。这说明银行也不会轻易起诉，毕竟诉讼成本可能比追回金额还高。

如果真的收到法院传票，这几个时间点必须牢记：

1. 收到起诉状副本后15天内要提交答辩状

2. 开庭前可以申请庭前调解（成功率约45%）

3. 判决生效后10天内可提出执行异议

去年处理过的一个案子，李女士就是在调解阶段拿出重病诊断证明，最终达成延期2年还款的协议。

根据银保监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，其实房贷逾期也能参考这个思路：

1. 主动联系银行说明困难原因（最好提供失业证明、医疗单据等）

2. 申请延长贷款期限（最多可延长至30年）

3. 协商减免罚息（部分银行可减免30%50%）

最近有个成功案例，张先生通过提供收入证明，把月供从8000元降到5500元，分期方案持续了5年。

如果走到诉讼阶段，借款人要特别注意：

法院可能冻结银行卡、支付宝账户

房产会被申请财产保全

败诉后要承担诉讼费、保全费、律师费（合计约13万元）

这里提醒下：如果收到发来的短信，那基本可以确定是真的被起诉了，千万别当成诈骗短信忽略！

有些特殊情形可以争取豁免：

因疫情隔离导致收入中断（需提供隔离证明）

重大疾病治疗期间（需三甲医院诊断证明）

自然灾害影响（比如洪水冲毁经营场所）

去年郑州暴雨期间，当地银保监局就发文要求银行对受灾客户暂缓催收6个月，这个政策很多人其实不知道。

总的来说，房贷逾期90天确实存在被起诉风险，但通过积极沟通、提供证明、协商方案，完全有可能避免最坏结果。记住，银行要的是钱，不是你的房子，这个底层逻辑决定了他们更愿意协商而不是打官司。