当"以贷养贷"成为日常，很多人已经陷入利息滚雪球、债务越还越多的困境。本文从真实案例出发，结合债务重组、信用修复、理财止损等实战经验，教你停止债务恶化的具体步骤，提供债务协商技巧和还款优先级排序方法，最后给出避免重蹈覆辙的财务规划建议。如果你正在经历信用卡、网贷、消费贷多头借贷的困扰，这篇自救指南值得收藏。

先做个简单测试：每月还款金额是否超过收入50%？是否经常错过账单日？有没有隐藏的民间借贷？这时候你可能会想："只要工资到账就能周转开"，但现实是，当利息占比超过30%时，债务增速就会超过你的赚钱速度。记得去年有个粉丝跟我算账，他原本10万网贷，拆东补西2年后竟然滚到23万，这就是典型的复利陷阱。

1. 剪掉多余的信用卡：把额度超过5万的卡单独保管，只留12张日常使用

2. 关闭所有借贷入口：卸载网贷app、取消银行预授信短信提醒

3. 设置消费限额：在支付宝/微信设置单日500元以下消费锁

4. 告知亲友监督：让他们在你借钱时坚决阻止

我见过太多人败在"最后一次借款"上，就像赌博总想翻本。去年处理过的一个案例，当事人原本已经还掉70%债务，因为临时需要2万装修款又去借网贷，结果半年又滚到15万负债。

拿张白纸把所有债务按这格式列出来：

平台名称 | 剩余本金 | 年利率 | 逾期天数 | 催收情况

比如：

某宝借呗 3.2万 18% 无逾期 机器人催收

XX银行信用卡 1.8万 15.6% 逾期30天 人工催收

注意要重点标注年化利率超过24%的贷款，这类债务根据最高法院规定，超过部分利息可以不还。有个客户通过重新计算利率，直接减掉了2.7万不合理利息。

1. 债务整合：用低息贷款置换高息网贷（需保持征信良好）

2. 利率谈判：主动联系平台说明困难，要求减免罚息

3. 停息挂账：和银行协商停止计息，分期偿还本金

4. 还款排序：优先处理会上征信、有法律风险的债务

5. 亲友周转：用无息借款替换高息负债（需写借条明确还款计划）

上个月刚帮个客户操作过，他把5笔网贷整合成1笔银行信用贷，月供从8600直降到4100，瞬间减轻压力。不过要提醒，信用贷置换网贷要看具体资金用途，有些银行会查流水，别乱填申请资料。

除了主业，可以考虑：

技能变现：比如帮人做PPT每单元

闲置出租：挂租车平台每天元

夜间兼职：代驾/网约车月入4000+

有个读者白天上班，晚上跑代驾，6个月还清8万债务。但要注意别影响本职工作，避免因小失大。

催收电话接起来要这么说："我现在确实遇到困难，但已经在努力筹钱，能不能申请减免部分利息？如果同意我可以先还xx元。"记住全程录音，要求对方提供对公账户，千万别私下转账。之前有人被假催收骗了3万定金，血汗钱就这么打水漂。

每天睡前做这三件事：

1. 写成功日记：哪怕只是还了500块

2. 做10分钟冥想：清空焦虑情绪

3. 规划明日事项：明确要完成的还款动作

有个客户坚持半年这种习惯，不仅还完债务，还养成了记账的好习惯。

还清债务后立即做两件事：

1. 建立36个月应急金：放在货币基金随时可取

2. 重塑消费观念：设置"48小时冷静期"规则，超过500元的消费必须等两天

有位宝妈用这个方法，3年存下20万，再也没碰过网贷。

最后想说，以贷养贷就像在流沙里挣扎，越用力陷得越深。但只要现在开始停止借新还旧，制定科学还款计划，配合开源节流，完全有机会2年内摆脱债务。你需要的不是奇迹，而是立刻行动的勇气。