前两天朋友问我："在捷信借了钱要是还不上，会不会被记到信用报告里？以后贷款会受影响吗？"说实话这个问题还真得掰开揉碎了说。毕竟现在信用记录太重要了，咱们普通老百姓可得弄明白这里面的门道。
可能不少人不知道，捷信可是正儿八经的持牌消费金融公司，就跟银行差不多性质。2010年就在国内扎根了，专门做手机分期、家电分期这些消费贷款。根据人民银行规定，这类正规金融机构都要接入征信系统。说白了，你在捷信借的每笔钱，他们都要给央行报备，就跟银行办信用卡一个道理。
去年我有个亲戚买房贷款被拒，后来查信用报告才发现，原来早年在捷信买手机分期有过两次晚还，硬是拖了半个月。结果这记录在信用报告上挂了五年，搞得他最后只能全款买房。所以说，千万别觉得这些小贷公司不上征信就无所谓。
先说说最常见的情况：晚还两天会怎样？现在各家机构都有宽限期，一般3天内还上都不会上报。但要是超过这个时间，系统就会自动把记录传到央行。这时候你的信用报告上就会出现"逾期"两个字，而且这个标记要5年才能消掉。
更严重的是利滚利的问题。比如借1万块分12期，要是连续三期不还，逾期利息能滚到本金的三成。这时候不仅要还本金，还要交滞纳金、罚息，最后可能比本金还多。最关键的是，就算后面把钱还清了，信用报告上的污点可不会马上消失。
现在很多单位查征信就跟查学历似的。去年有新闻说，某银行招柜员，发现应聘者有网贷逾期记录直接刷掉。连送外卖的都要查信用，你说这影响多大？
先说个真实案例：我同事用捷信分期买手机，特意在手机日历上设了每月还款提醒，还绑定了工资卡自动扣款。用了两年，信用分反而涨了30分。这就看出来按时还款的重要性了。
要是真遇到困难还不上怎么办？记住这三点：1. 提前跟客服说明情况，现在很多机构可以协商延期；2. 哪怕先还最低还款额，也能避免上征信；3. 千万别玩消失，主动沟通永远比逃避强。
现在信用修复有两个办法：轻微逾期可以申请开具非恶意逾期证明，银行一般都认这个。要是记录已经上报，就老老实实保持5年良好记录，系统会自动覆盖之前的污点。不过要提醒的是，市面上那些花钱洗白征信的都是骗子，千万别信。
说句掏心窝子的话，现在信用就是咱们的"经济身份证"。借的钱再少也是债，按时还钱不仅为别人，更是为自己留条后路。下次看见心仪的手机想分期时，先合计合计自己的还款能力。毕竟，维护信用就像养花，需要日积月累的呵护，但毁掉它可能只需要一次大意。
