网商贷作为阿里巴巴旗下的小微贷款产品，这几年在电商卖家圈子里挺火的。不过很多人还是搞不清它和普通网贷有啥区别，这篇文章就带你全面了解网商贷的运营主体、申请门槛、利息计算这些核心问题，还会对比传统银行贷款的优劣势，最后给到5个使用避坑建议。准备申请贷款的小老板们可得仔细看看了。

　　第一次听说网商贷的朋友可能以为这是某个网贷平台，其实它的来头可不小。网商银行知道吧？就是马云搞的那个互联网银行，持有正规银行牌照的。网商贷就是网商银行的主打产品，主要面向淘宝卖家、1688供应商这些电商从业者，还有街边开店的个体工商户。

　　不过这里有个容易混淆的点：支付宝里的借呗和网商贷其实是两个系统。如果你在支付宝里看到的是借呗，说明系统判定你是普通消费者；要是显示网商贷，那你就是平台认定的经营用户了。这个区分挺重要的，毕竟两者的额度和利率相差挺大。

　　最高100万额度这个数字挺吸引人的，不过实际能批多少还得看你的店铺流水。有个做服装批发的朋友，天猫店年销售额500多万，第一次申请就给了28万额度。

　　利率方面说是日息0.03%起，换算成年化利率大概10.95%起。不过要注意这个"起"字，实际审批会根据征信情况浮动。我见过最高的有日息0.05%，折合年化18%的，所以用之前一定要看清楚合同。

　　到账速度确实快，基本是秒到支付宝账户。不过有个冷知识：网商贷的放款方不全是网商银行，有时候会是重庆蚂蚁消金或者其他合作机构，这个在征信报告上会显示不同主体。

　　先说硬性条件：年龄22-65周岁，支付宝实名认证超过半年，这是基本门槛。不过最关键的是三点：

　　1. 经营满2年的营业执照（个体户也行）

　　2. 近半年支付宝月均流水3万以上

　　3. 征信最近2年没有"连三累六"的逾期记录

　　有个做社区超市的老板，虽然流水达标，但因为执照刚满1年2个月，系统直接给拒了。所以时间节点卡得挺死的，差一个月都不行。

　　先说优势：不用跑银行签一堆文件，全程线上操作这个确实方便。特别是疫情期间，很多银行线下网点都暂停营业，网商贷这种线上渠道就成了救命稻草。

　　但劣势也很明显：额度不稳定！有个做灯具批发的客户，去年双十一前额度突然从50万降到8万，差点耽误备货。这点和银行授信额度不同，网商贷会根据大数据动态调整。

　　还有利率这块，虽然宣传说比银行低，但实际对比发现：国有银行的经营贷现在年利率3.6%起，而网商贷普遍在10%-18%之间。不过银行贷款要抵押物，网商贷纯信用这点确实没法比。

　　1. 到账金额要仔细看，比如申请10万可能实际到账9.8万，因为扣了手续费

　　2. 提前还款可能有违约金，这个要看借款合同的具体条款

　　3. 每笔借款都会上征信，频繁借贷会影响后续房贷审批

　　4. 警惕冒充客服的诈骗电话，官方不会索要短信验证码

　　5. 保留好电子合同，最好在电脑端下载PDF版本存档

　　最后提醒大家，网商贷虽然方便，但毕竟是经营性贷款。要是被发现贷款资金用于买房、炒股这些违规用途，系统会直接抽贷的。还是那句话：贷款要用在生意周转上，量力而行别贪多。