还在为急用钱发愁？这篇干货告诉你个人贷款有哪些正规平台可选！咱们从银行系、消费金融到互联网平台都捋了个遍，不仅列出现阶段主流的10类贷款渠道，还手把手教你怎么避坑选到低息产品。重点会分析不同平台的申请门槛、利率范围，特别是那些容易踩雷的隐性收费项目。文末附赠独家申请技巧，看完至少能省下3成利息！

　　先说最传统的银行贷款，国有四大行（中农工建）现在都有线上信用贷产品。比如建行的快e贷，年化利率基本在4%起，不过审批比较严格，得是公积金连续缴满2年的优质客户。要是资质普通，可以试试商业银行，像招行的闪电贷、平安的新一贷，虽然利率涨到6%-8%，但通过率能高一截。

　　这里要提醒下，银行信用贷普遍需要查征信，近半年有网贷申请记录的容易被拒。上个月我朋友就因为借过某呗，直接被工行拒贷了。所以建议优先选择代发工资银行，或者有存款理财往来的机构。

　　这类算是银行体系的补充，全国30家持牌机构里，招联金融、马上消费、中银消金算是头部玩家。举个栗子，招联好期贷最高能批20万，日息0.03%起，但实际批下来的大多在0.05%左右。优势是审批快，基本半小时出结果，适合急需用钱的上班族。

　　不过要注意！消费金融的利率普遍比银行高1-2倍，有些平台还会收服务费。上周帮亲戚算过捷信的分期，表面月利率0.9%，加上各种手续费实际年化都到22%了，差点掉坑里。

　　微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷这两年挺火。特别是做电商的朋友，网商贷根据店铺流水能给到30-50万额度，日息万2到万5不等。不过这类产品有个特点——额度时高时低，用得好能涨额度，要是逾期一次可能直接关黑屋。

　　我自己的经验是，用微众银行的话，最好绑定微信支付流水。有个做代购的朋友，每月微信收款十几万，微粒贷额度直接从5万涨到20万，利率还降了0.5个点。

　　说到网贷，借呗、京东金条、美团借钱算是相对正规的。但要注意看放款方，如果是重庆蚂蚁小贷、重庆美团三快这些持牌机构还行，碰到不知名的小贷公司赶紧撤。重点提醒：千万别点短信里那些不明链接！上个月同事点了所谓"低息贷款"链接，被收了199元会员费，结果一毛钱都没借到。

　　有个简单的方法判断平台是否靠谱——看申请时要不要交押金。正规平台都是下款后才收费，凡是让先交钱的，十有八九是骗子。

　　如果是自由职业者或征信有瑕疵，可以考虑助贷平台。像360借条、分期乐这些，其实是把需求推给合作机构。不过要注意，这类平台可能同时查多家征信，容易弄花信用报告。建议1个月内别超过3次申请，否则银行看到查询记录太多直接拒贷。

　　还有个冷门渠道——地方农商行的市民贷。比如浙江的客户可以试试浙里贷，虽然名字土但利率真香，年化5%左右还能随借随还。不过需要当地户口或者社保，外地朋友可能无缘了。

　　写在最后：选贷款平台就像找对象，没有最好只有最合适。关键要看清楚实际年化利率、还款方式、违约条款这三大要素。建议申请前先用银保监会官网查下机构资质，别被那些"零利率""秒下款"的广告忽悠了。记住，正规贷款绝不会在放款前收你一分钱！